Проверка коэффициента бонус-малус

Договору страхования испокон веков был присущ алеаторический (рисковый) характер, то есть в зависимости от реальных обстоятельств страховая компания может либо хорошо заработать, либо остаться «в минусе». В страховой отрасли любая профессиональная компания старается просчитать все возможности получения прибыли и возможные риски, чтобы избежать финансового краха. Для этого одним из ключевых коэффициентов в автостраховании является КБМ (коэффициент бонус-малус).

Понятие и величина КБМ

На латыни Bonus означает «хороший», а malus — «плохой». Это иллюстрирует принцип расчета страхового показателя: учитывается все плохое, что случилось с водителем (страховые случаи) и все хорошее (безаварийное вождение).

Вообще, существует несколько подходов к пониманию коэффициента бонус-малус, которые отличаются лишь тонкостями толкования термина, но имеют одну и ту же суть. КБМ это:

• система скидок водителю за вождение без ДТП;
• способ расчёта стоимости страховки с учётом предыдущего опыта наступления страховых случаев у водителя;
• система рейтингов и поощрений водителей, не обращающихся за страховыми выплатами и не имеющих страховых случаев по своей вине.

Как бы мы ни смотрели на это понятие, суть заключается в удешевлении страховки ОСАГО для самых ответственных водителей, которым на протяжении длительного времени удается избежать возникновения страховых случаев со своим автомобилем и в результате обращения за страховкой компенсация. Такие водители приносят наибольшую прибыль автостраховым компаниям, а потому последние готовы проявлять максимальную лояльность при определении цены страховки. Для экстренного вождения применяется противоположная схема.

Способы расчёта и проверки КБМ по ОСАГО

В зависимости от обстоятельств, кому-то удобнее самостоятельно рассчитать свой возможный МСК, а кому-то проще обратиться к официальным базам данных и получить информацию в готовом виде. Но в спорных ситуациях, когда рассчитанный страховой компанией КБМ отличается от ожидаемого автовладельцем в неблагоприятную сторону, очень полезно иметь возможность самостоятельно рассчитать свой коэффициент.

Расчёт КБМ по таблице значений

Для расчёта коэффициента бонус-малус для ОСАГО нам понадобятся следующие сведения:

• водительский стаж;
• история обращений за страховыми возмещениями за последние годы.

Расчёты для определения КБМ проводятся на основании таблицы, принятой во всех страховых компаниях России.

Новое понятие в таблице — «класс автовладельцев». Всего можно выделить 15 классов от М до 13. Третий класс, который присваивается автовладельцам, не имеющим предыдущего опыта вождения, является третьим. Он тот, кому соответствует нейтральное КБМ равное единице, т.е. 100% цены. При этом в зависимости от понижения или повышения автовладельца в классе будет меняться и его КБМ. За каждый последующий год безаварийного вождения коэффициент бонус-малус водителя уменьшается на 0,05, т.е итоговая цена страховки будет меньше на 5%. Вы сами можете заметить эту тенденцию, взглянув на вторую колонку таблицы сверху вниз.

Минимальное значение КБМ соответствует классу М. М обозначает малус, известный нам под названием упомянутого коэффициента. Малус является самой низкой точкой по этому коэффициенту и равен 2,45, что означает, что он делает полис почти в 2,5 раза дороже.

Вы также можете заметить, что BSC не всегда изменяется на одно и то же количество пунктов. Основная логика заключается в том, что чем дольше водитель ездит на машине без страховых случаев, тем ниже будет коэффициент. Если он попал в аварию в первый год, то это самый большой убыток в КБМ — от 1 до 1,4, то есть удорожание полиса на 40%. Это связано с тем, что молодой водитель никак не зарекомендовал себя положительно и уже попадал в аварии, а это ставит под сомнение уровень его навыков вождения.

Давайте приведем пример, чтобы закрепить умение пользоваться таблицей и легко рассчитать BMF по имеющимся у вас индивидуальным данным. Допустим, вы три года ездили на личном автомобиле без аварий. Таким образом, вы получаете автовладельца 6 класса с коэффициентом бонус-малус 0,85 и скидкой 15% от стоимости стандартной страховки. Далее предположим, что вы попали в аварию и обратились в свою страховую компанию за возмещением в течение этого года. Из-за этого досадного события ваш класс будет понижен на одно очко, а ваш MPC увеличится до 0,9, что составляет всего 10% от скидки. Таким образом, несчастный случай будет стоить вам 5% увеличения стоимости вашей страховки в будущем%.

Для определения класса учитываются сведения о договорах, срок действия которых истек не более года назад. Поэтому при перерыве в страховании более одного года бонус обнуляется.

Таблица: определение КБМ

Видео: о проверке КБМ по таблице

https://www.youtube.com/embed/Sm6_knHH-N8

Проверка КБМ на официальном сайте РСА

Иногда полезно взглянуть на себя глазами страховой компании и понять, на какую скидку вы имеете право. Самый удобный способ бесплатного доступа к официальной информации — официальный сайт PCA. Следует отметить, что буквально за последние месяцы он претерпел серьезные изменения, став более современным и удобным в использовании.

В целом следует совершить лишь эти несколько простых шагов, чтобы получить интересующую информацию о коэффициенте бонус-малус:

1. Перейти на официальный портал RSA. Убедитесь, что страница KBM находится в разделе «Расчеты». Там необходимо поставить галочку, выражающую согласие на обработку персональных данных, а также нажать на кнопку «ОК». Не забудьте принять обработку персональных данных, так как без этого невозможно проверить КБМ
2. Нажав кнопку «ОК», вы попадете на страницу сайта с полями для заполнения. Обязательные строки отмечены красной звездочкой. После ввода данных не забудьте пройти проверку «Я не робот», поставив галочку в соответствующем поле. Следует помнить, что данные КБМ доступны только водителям, являющимся гражданами РФ
   
3. Наконец, нажмите кнопку «Поиск» и посмотрите результаты, отображаемые в отдельном окне
   

База данных PCA является наиболее надежным внешним источником информации, так как в ней аккумулируются данные всех страховых компаний. Если коэффициент страховщика отличается от указанного на сайте, он обязан его проверить и пересчитать.

Видео: расчёт КБК с помощью официального портала Российского Союза Автостраховщиков

https://www.youtube.com/embed/z-CPHExL2tY

Способы восстановления КБМ

По ряду причин ваш коэффициент при проверке на официальном сайте СПС может оказаться неадекватным реальным обстоятельствам и вашим расчетам, сделанным по таблице. Как правило, ошибки с КБМ приводят к значительному увеличению стоимости ОСАГО для «автогражданина», а значит, увеличат и без того серьезную нагрузку на ваш личный бюджет. Причиной ошибки в расчете коэффициента может быть:

• человеческий фактор (ошибка страхового агента при записи личных данных);
• плановая смена водительского удостоверения (если страховщик не был об этом уведомлён);
• оформление «неограниченного» полиса ОСАГО;
• включение в страховку более одного человека (MSC будет оцениваться по наименьшему). Например, если в полис включен автовладелец с BMR 0,9 и 0,6, скидка составит 10%, а не 40%;
• признание компании-автостраховщика, услугами которой вы когда-то пользовались, банкротом.

Апелляции из-за некорректного отображения КБМ при переходе из одной страховой компании в другую встречаются достаточно часто. В своей практике я неоднократно сталкивался с ситуациями, когда клиенты теряли 0,55 куб.м и даже меньше, то есть эквивалентно многолетнему безаварийному стажу вождения. Эта ситуация, на мой взгляд, может быть связана и с относительной «свежестью» базы данных КБМ Российского союза автостраховщиков. Поэтому будьте бдительны и особенно внимательно следите за своим коэффициентом при переходе из одного СК в другой.

Восстановление коэффициента бонус-малус на сайте РСА

Один из самых простых способов восстановить КБМ — онлайн-обращение в Российский союз автостраховщиков на их официальном сайте. Для этого вам потребуется только доступ в Интернет и некоторое время на заполнение и отправку заявки.

Составить претензию на страховую компанию по типовой форме или в произвольной форме, если суть не связана с действиями страховой компании. Вы можете отправить документ по электронной почте request@autoins.ru или через форму «Обратная связь».

Обязательные для указания реквизиты, без которых обращение рассматриваться не будет:

• Ф. И. О. полностью;
• дата рождения;
• номер водительского удостоверения с копией водительского удостоверения (или паспорта — для договоров, заключенных на условиях, не ограничивающих количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством).

РСА не будет сам вносить исправления в базу данных. Заявление обяжет страховщика пересчитать коэффициент и подать верную информацию.

Особенности восстановления КБМ при отсутствии старых полисов ОСАГО

Как правило, наиболее благоприятный коэффициент бонус-малус имеют водители с достаточно большим стажем безаварийного вождения (10 и более лет). В таких условиях достаточно сложно сохранить все необходимые документы от страховых компаний. Особенно это касается автовладельцев, неоднократно менявших страховые компании.

К счастью, по букве закона не обязательно собирать и хранить страховые полисы за все время вождения автомобиля. Так, в соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона «Об ОСАГО» № 40-ФЗ предусмотрены следующие полезные обязанности для страховой организации:

При расторжении договора вы имеете право потребовать от страховой компании бесплатно предоставить вам всю информацию, включая KBM. Так, в случае выявления несоответствий в расчете, вы можете сослаться на все справки, выданные предыдущими СК, а также приложить их к своей жалобе для подтверждения правильности заявленных требований. Исходя из моей практики, все страховые компании выполняют эту обязанность легко и без давления со стороны юристов.

Наконец, помимо бесплатной письменной справки, от страховщика также требуется немедленное внесение страховой информации в базу данных АИС ОСАГО, откуда ее может получить ваша новая страховая компания.

Иные способы восстановления КБМ

Применение РСА далеко не единственный, да и не самый эффективный способ восстановить справедливость в вопросах проверки правильности расчета КБМ. Вот лишь несколько альтернативных методов:

• жалоба в страховую компанию;
• жалоба в ЦБ;
• платные онлайн-ресурсы;
• страховые агенты.

Обращение в страховую компанию

В связи с изменениями в законодательстве, произошедшими в последние годы, наиболее предпочтительно обращаться напрямую в СК, которая использовала неверное значение коэффициента. Дело в том, что с конца 2016 года, после получения заявления от страхователя, страховщик обязан самостоятельно проверить, соответствует ли используемый или подлежащий использованию коэффициент значению в АИС ППШ. Кроме того, только страховщики имеют право подавать данные о договорах и страховых случаях для внесения в базу данных РСА.

На моей практике удобство прямого контакта с действующим или будущим страховщиком подтвердилось в большинстве случаев. Во-первых, условия рассмотрения таких жалоб обычно минимальны. Во-вторых, от вас практически не требуется никаких усилий, кроме написания самого приложения. Даже личный визит можно заменить заполнением электронных форм на сайтах организаций. В-третьих, в большинстве случаев после совершения ошибки СЦ исправляет ее сам в кратчайшие сроки, используя правильный КБМ. Это позволяет избежать необходимости обращаться в надзорные органы или PCA.

Почти у любой страховой компании сейчас есть сайт, где можно без траты времени на личный визит пожаловаться на неверное исчисление КБМ.

В качестве примера возьмем такую ​​страницу на сайте самой популярной страховой компании России — Росгосстрах. Вот шаги для отправки запроса:

1. В первую очередь следует зайти на сайт СК «Росгосстрах» и найти страницу для оставления заявок под названием «Отзывы». Перед отправкой конкретного запроса в компанию необходимо отметить графы «физическое/юридическое лицо» и выбрать тему
2. Затем внизу страницы выберите «Заполнить форму» и заполните все поля, отмеченные как обязательные. Заполнив все данные о полисе и самом заявителе, КСГ сможет проверить правильность расчета БСК
   
3. В конце необходимо ввести код с картинки и принять обработку данных, а также отправить жалобу, нажав зеленую кнопку внизу страницы.

   Без прохождения подтверждения путем ввода кода с изображения и согласия на обработку персональных данных отправить жалобу невозможно
   

В целом все формы обратной связи очень похожи и требуют следующую информацию:

• реквизиты страхового полиса;
• количество водителей и данные каждого из них (Ф. И. О., дата рождения, данные паспорта и водительского удостоверения);
• данные самого автотранспортного средства (VIN, государственный номер).

Разница заключается только в удобстве и красочности интерфейса сайта страховщика.

Жалоба в Центральный Банк

Одним из самых эффективных способов, если обращение в страховую компанию не дало желаемого результата, является обращение с жалобой в Центральный банк России (ЦБ РФ). Для этого необходимо сделать следующее:

1. Перейти на страницу ЦБ «Подать жалобу». Перейдя на соответствующую страницу на сайте ЦБ, необходимо выбрать предмет жалобы из предложенных ниже вариантов
2. В разделе «Страховые организации» выбрать ОСАГО, а из списка ниже — «некорректное использование КБМ (скидки за безаварийное вождение) при заключении договора». Страховые компании находятся под надзором ЦБ РФ, поэтому писать жалобы на них по этому адресу — не пустое занятие
   
3. Прочитайте информацию и нажмите «Нет, продолжить подачу жалобы». Перед вами откроется ряд окон, которые необходимо заполнить. Для того, чтобы написать жалобу, необходимо отметить, что предоставленная информация вам не помогла
   
4. После нажатия кнопки «Далее» заполните свои личные данные и жалоба будет отправлена. Точное (в соответствии с официальными документами) заполнение паспортных данных гарантирует обработку заявки, так как центральный банк имеет право игнорировать анонимные запросы
   

Платные онлайн-сервисы

Сегодня в интернете много предложений от коммерческих онлайн-структур, которые за относительно небольшие деньги предлагают свои услуги по восстановлению КБМ не выходя из дома.

Из собственного опыта, к сожалению, я не знаю ни одного положительного примера использования таких сайтов. На мой взгляд, довольно опасно оставлять свои личные данные и платить сомнительным конторам, которые занимаются полулегальной деятельностью. В этом случае гораздо правильнее обратиться самостоятельно по материалам данной статьи или к юристу с официальными запросами в Великобританию, ЦБ и ППШ, которые безвозмездно восстановят КБМ, заслуженные годами аварии -свободное вождение.

Если вы все же решили обратиться за помощью к таким сайтам, следуйте советам постоянных автолюбителей, которые остались довольны качеством услуг и честностью посредника.

Видео: подробнее о способах восстановления коэффициента

https://www.youtube.com/embed/F8KOghjgkYE

МБМ — важная переменная, которая в зависимости от обстоятельств может как увеличить стоимость вашего полиса ОСАГО, так и сократить ее вдвое. Крайне полезно научиться пользоваться таблицей и самостоятельно рассчитывать свой коэффициент, чтобы в случае ошибок со стороны страховых компаний, вовремя обращаться за исправлением в саму страховую компанию или в надзорные органы (ЦБ) и профессиональные ассоциации (Российский союз автостраховщиков).